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纠缠千年的“融资难”与“融资贵”:历尽艰辛的普惠金融探索史

纠缠千年的“融资难”与“融资贵”:历尽艰辛的普惠金融探索史
2019-09-18 09:30:24 第一财经

穆罕默德·尤努斯(MuhammadYunus)是孟加拉乡村银行(GrameenBank,也译作格莱珉银行)的创始人。1974年孟加拉国发生严重的饥荒,尤努斯在乡村调查中,惊讶地看到贫穷农妇苏菲亚,每天借5塔卡(相当于22美分)的高利贷,购竹制凳为生,还贷付息后每日仅2美分收入,陷入难以摆脱的极贫陷阱。尤努斯把27美元借给了42位贫困的村民,帮助他们免受高利贷盘剥。他亦在深思,如何解决融资难并扭转贫困。

1979年尤努斯在国有银行体系内创立了格莱珉分行,为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。2019-09-18格莱珉银行独立运营,开创了“格莱珉模式”的小额融资。如今“格莱珉银行”已是孟加拉国最大的农村银行,被称为穷人自己的银行,有650万借款者,为7万多个村庄提供信贷服务。每一位借贷者都拥有银行一份不可转让的股份,占据这家银行92%的股份。格莱珉银行偿债率高达98%,足以让商业银行同行感到嫉妒。尤努斯因此获得2006年度诺贝尔和平奖,并引起全球金融业的强烈反响。

联合国于2005年提出了普惠金融(inclusivefinance)理念。强调每个人都应拥有并实际获得金融服务的权利,有机会参与经济发展,实现共同富裕,构建和谐社会。金融机构要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体更要成为重点服务对象。这为金融业发展提出了普惠金融的新目标和新要求。其实回溯世界金融发展史,总体是朝着解决金融之普(融资难)和解决金融之惠(融资贵)方向发展,但也经历了创新、禁锢、突破、发展的跌宕起伏。

借贷诞生,为何被赋予原罪

金融基本功能是借贷,先有借贷,后有银行。从公元前5000年开始的新时期时代,人类实现从游牧到定居的转变,人类通过农业和畜牧业来生产食物,城市及专业分工出现,生产水平和私有制发展。近代在巴比伦和亚述出土了楔形文字的泥板,记载了公元前3200年至公元前1600年间的借贷活动,通常是粮食、畜力和金钱借贷。泥板合同有借贷金额和利率水平,有借贷双方及见证担保人签章。对于贫苦农民因灾受损有时也减免利息。在埃及,直到公元前9世纪才出现有息贷款。

恩格斯在《家庭、所有制和国家的起源》一书中讲到,雅典在公元前6世纪前后,出现了以土地抵押贷款。公元前5世纪古希腊有一名帕新(Pythius)的银行家,他的业务还延伸到亚洲地区。早期的信贷业务主要服务于国王贵族和有钱人,有时银行也贷款给当地农民或市民,但需要土地或贵金属等抵押或担保,需要承担较高利息及违约惩罚。融资虽不易但初步改变了无融资窘况。金融创新随之发展,贷款、存款、汇款、货币兑换、验证等业务一并开展。一定程度推动了经济和科技发展。在现存的古巴比伦时期(公元前1800~1600年)的数学教科书中,有许多研究是关于如何求解利息的增加。科学史学家奥托·钮介堡(OttoNeugebauer)研究了柏林博物馆的巴比伦时代的一个匾额上的文字,它提出如果一单位白银以每五年翻一番的方式长期投资,经过多少时间其价值变成原来的64倍。这相当于20%的利率,每五年计算一次复利。

德国宗教慈善金融家的长方形铜章,头后有光环的圣人,手提称量金银的天平。铜章长宽100*70毫米,重170克。

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